在日中国人专用 资产形成模拟器 在日中国人のための 資産形成シミュレーター
将日本侧的 新NISA · iDeCo · 小規模企業共済 · 日元存款 · 日本不动产 与 中国侧的 人民币存款 · 房产 一并输入， 综合考虑通胀、汇率、公的年金，可视化退休后资金的年度变化。 日本一般模拟器难以处理的 跨境资产，也可以按日元基准一眼看清。
日本側の 新NISA・iDeCo・小規模企業共済・円預金・不動産 と、 中国側の 人民元預金・不動産 を一括で入力し、 インフレ・為替・公的年金を加味した老後資金の年次推移を可視化します。 日本の一般的なシミュレーターでは扱えないクロスボーダー資産を、円ベースで一目で把握できる設計です。
本工具的使用方法
请依次打开左侧的折叠面板，输入您的年龄、年收入、资产余额。 修改输入项时右侧图表和摘要会自动重新计算。 输入内容会自动保存在浏览器中，下次访问时可以从上次中断处继续。
结果的阅读方法
图表按资产类别堆叠显示，NISA指数 / NISA高股息 / 特定口座 / iDeCo / 小規模共済 / 日元存款 / 日本不动产 / 人民币存款 / 中国房产 并用不同颜色区分。资产收入不是累计余额，而是当年的现金流；下一年会并入日元存款。65岁时，iDeCo 与 小規模共済 一次性领取后并入日元存款，之后再根据通胀和支出逐年提取。
当显示红色「枯竭年龄」线时，意味着在该年龄可提取资产（不动产除外）即将耗尽。 如果仅靠年金难以覆盖生活费，就需要考虑增加积立额、调整支出，或评估回国方案的可能性。
投资分类与退休后提取顺序
投资商品按以下3类分别计算：
- 新NISA · 指数：只计算资本利得，整个期间复利增长且免税。
- 新NISA · 高股息：本金按增长率复利，股息在整个期间作为现金流领取（不再投资、免税）。可设定增配率，反映股息率的年度增长。
- 特定口座 · 高股息：股息在整个期间作为现金流领取（按 20.315% 课税）。可设定增配率。
NISA 1800万円生涯额度的自动控制：当 NISA指数＋NISA高股息 的累计投资达到 1800万円 时， 之后 NISA 的投入会停止，超额部分自动转入特定口座。 当前余额视为「已使用部分」（例：指数200万円＋高股息100万円，则剩余额度为 1500万円）。
退休期的提取顺序如下：
① 日元存款（自动加入股息现金流）→ ② 人民币存款（汇率换算）→ ③ NISA指数 → ④ 特定口座（卖出本金）→ ⑤ NISA高股息（卖出本金）
日本不动产和中国房产由于「是否居住 / 何时出售」取决于个人情况，因此不纳入提取对象，只显示评估额。
乐观 · 悲观场景分析（蒙特卡罗模拟）
图表右上方的 [ 标准 ] [ 乐观 (p75) ] [ 悲观 (p25) ] 按钮可切换显示场景。
标准（默认）：使用您设定的固定增长率进行确定性计算。
乐观 / 悲观：在内部对股票类资产加入年度随机波动（NISA指数 σ=15%、高股息 σ=12%、iDeCo σ=10%），
运行 500次蒙特卡罗模拟，按 90岁时点总资产从低到高排列，
取 第75百分位（乐观）和 第25百分位（悲观）的路径显示。
也就是说，乐观意味着「有25%的概率比这更好」，悲观意味着「有25%的概率比这更差」。
修改输入值后会自动切换回标准模式。汇率、存款利率、小規模共済采用固定假设，不加入随机波动。
本工具的限制
MVP 默认以日本永住场景计算，同时提供简化版帰国シナリオ。 帰国时的NISA处理、iDeCo 60岁前锁定、厚生年金的脱退一時金或海外受取、日本不动产出售/出租选择，均按工具内输入项进行概算。
税金按输入栏中的税金·社保概算率计算（40岁个人事业默认25%，35岁IT工程师默认30%），退职所得控除 · 公的年金等控除等个别税制未反映。 汇率会先自动取得当前JPY/CNY，但模拟期间按该汇率横盘固定，日元贬值/升值场景并列未反映。 实际资产配置和税务判断，建议咨询税理士或 FP。
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このツールの使い方
左側のアコーディオンを順に開き、ご自身の年齢・年収・資産残高を入力してください。 入力欄を変更すると右側のグラフとサマリーが自動で再計算されます。 入力内容はブラウザに自動保存されるので、次回訪問時に続きから操作できます。
結果の読み方
グラフは資産別の積み上げで、NISAインデックス / NISA高配当 / 特定口座 / iDeCo / 小規模共済 / 円預金 / 日本不動産 / 人民元預金 / 中国不動産 を色で区別しています。資産収入は累積残高ではなく当年フローとして表示し、翌年の円預金へ繰り入れます。65歳時点で iDeCo・小規模共済が一時金として円預金に統合され、その後はインフレと支出に応じて取崩されます。
「枯渇年齢」が赤線で表示された場合、その年齢で取崩可能な資産（不動産以外）が尽きる見込みです。 年金だけでは生活費を賄えないため、積立額の増加・支出の見直し・帰国シナリオの検討が必要になります。
運用バケットとリタイア後の取崩順
投資商品は次の3バケットに分けて計算します：
- 新NISA · インデックス：値上がり益のみを計算し、非課税で全期間複利運用します。
- 新NISA · 高配当：元本は成長率で複利運用し、配当は全期間キャッシュフローとして受け取ります（再投資なし・非課税）。増配率で配当率の年次成長を反映します。
- 特定口座 · 高配当：配当は全期間キャッシュフローとして受け取ります（20.315% 課税）。増配率を設定できます。
NISA 生涯枠 1800万円の自動制御：NISAインデックス＋NISA高配当の累積投資額が 1800万円に達した時点で、 以降の NISA 入金は停止し、超過分は特定口座へ自動で振り替えられます。 現在残高は「既使用分」としてカウントされます（例：インデックス200万円＋高配当100万円なら残り枠 1500万円）。
リタイア期の取崩順は次の通りです：
① 円預金（配当キャッシュフローを自動加算） → ② 人民元預金（為替換算） → ③ NISAインデックス → ④ 特定口座（元本売却） → ⑤ NISA高配当（元本売却）
日本不動産と中国不動産は「住み続ける／売却タイミングが個別事情に依存する」ため、取崩対象外として評価額のみ表示しています。
楽観・悲観シナリオ（モンテカルロ法）
グラフ右上の [ 標準 ] [ 楽観 (p75) ] [ 悲観 (p25) ] ボタンでシナリオを切り替えられます。
標準（デフォルト）：設定した固定利回りで決定論的に計算します。
楽観・悲観：株式系資産に年次ボラティリティ（NISAインデックス σ=15%、高配当 σ=12%、iDeCo σ=10%）を加え、
内部で 500回モンテカルロシミュレーションを実行。
90歳時点の総資産でランキングし、
第75パーセンタイル（楽観）と第25パーセンタイル（悲観）のパスを1本だけ表示します。
楽観は「25% の確率でこれより良い結果」、悲観は「25% の確率でこれより悪い結果」を意味します。
入力値を変更すると自動的に標準モードに戻ります。為替・預金利率・小規模共済は確定利率のためボラティリティなしです。
このツールの限界
MVP は日本永住シナリオを標準としつつ、簡易版の帰国シナリオにも対応します。 帰国時のNISA処理、iDeCo60歳前ロック、厚生年金の脱退一時金 or 海外受給、日本不動産の売却・賃貸選択は、ツール内の入力値に基づく概算です。
税金は入力欄の税社保 概算率で計算します（40歳個人事業は初期値25%、35歳ITエンジニアは初期値30%）。退職所得控除・公的年金等控除など個別税制は反映していません。 為替は現在のJPY/CNYを自動取得した後、シミュレーション期間中は横ばい固定です。円安・円高シナリオの並列比較は未反映です。 実際の資産配置・税務判断には税理士・FP への個別相談を推奨します。